Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a concretização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em vários fatores, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas notas informam aos mercado e ao público se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, determinando o risco que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para otimizar a pontuação.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score doutor score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o montante do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa pontuação para avaliar o perigo de não pagamento e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e adquirir mais oportunidades financeiras.